Olenko maksanut liikaa korkoja?

Jos sinulla on ollut pikavippi, joustoluotto tai kulutusluotto, kysymys liikaa maksetuista koroista voi nousta mieleen vasta pitkän ajan jälkeen. Usein se ei ala laskelmasta, vaan tunteesta, että lainasta kertyi maksettavaa enemmän kuin osasit odottaa. Laskut tulivat ajallaan, maksut hoidettiin tunnollisesti, mutta kokonaisuus jäi hämäräksi. 

Tässä vaiheessa ei vielä tarvitse tietää, onko korko ollut lainvastainen. Riittää, että pysähdyt hetkeksi katsomaan omaa lainaasi kokonaisuutena ja mietit, onko siinä piirteitä, jotka herättävät epäilyn. 

Mistä tunne liikaa maksamisesta usein syntyy? 

Moni huomaa jälkikäteen, että lainan hinta ei muodostunutkaan pelkästä korosta. Erilaiset kulut saattoivat kasvaa huomaamatta merkittäväksi osaksi kokonaiskustannuksia. Tyypillisiä merkkejä ovat esimerkiksi se, että suuri osa maksuista koostui käsittelykuluista tai muista maksuista, joiden peruste jäi epäselväksi. Tai se, että lainan kokonaishinta tuntuu suurelta suhteessa lainattuun summaan ja laina-aikaan. 

Juuri tämä epämääräinen ristiriidan tunne on usein ensimmäinen merkki siitä, että asiaa kannattaa selvittää tarkemmin. 

Luoton ottamisajankohta on ratkaiseva 

Korkojen ja kulujen lainmukaisuutta arvioidaan aina sen mukaan, milloin luotto on otettu. Kuluttajansuojalain säännökset ovat muuttuneet vuosien varrella, ja tämä vaikuttaa suoraan siihen, mikä on ollut sallittua. 

Ennen vuotta 2013 pikavippien hinnoittelu oli hyvin vapaata. Todelliset vuosikorot saattoivat nousta poikkeuksellisen korkeiksi, jopa satoihin prosentteihin. Vuodesta 2013 alkaen alle 2000 euron kuluttajaluotoille asetettiin korkokatto, jolla pyrittiin hillitsemään kaikkein kalleimpia luottoja. Vuodesta 2019 lähtien kuluttajaluotoissa on ollut 20 prosentin vuosikorkoraja, eikä tätä rajaa saa kiertää erilaisilla lisäkuluilla. 

Käytännössä tämä tarkoittaa, että sama lainaehto voi olla yhdessä ajankohdassa sallittu ja toisessa ongelmallinen. 

Mitä kaikkea luottokustannuksiin lasketaan ja miksi sillä on merkitystä? 

Kuluttajansuojalain näkökulmasta luoton hintaa ei arvioida vain nimelliskoron perusteella. Mukaan lasketaan kaikki kustannukset, jotka liittyvät luottoon ja jotka ovat olleet edellytys sen saamiselle. Tämä tarkoittaa, että pelkkä matalalta kuulostava korkoprosentti ei vielä kerro, kuinka kallis luotto todellisuudessa on ollut. 

Luottokustannuksiin voivat kuulua esimerkiksi: 

• varsinaiset korot 
• erilaiset käsittely-, avaus- tai kuukausikulut 
• muut maksut, jotka on veloitettu luottosuhteen aikana 
• vakuutukset tai lisäpalvelut, jos ne on liitetty luottoon pakollisina 

Erityisesti pikavipeissä ja joustoluotoissa kustannuksia on usein esitetty nimenomaan kuluina, ei korkoina. Kun nämä kaikki kulut huomioidaan yhdessä, luoton todellinen hinta voi nousta huomattavasti suuremmaksi kuin miltä se aluksi on tuntunut. 

Tämän kokonaisuuden hahmottamiseen käytetään todellista vuosikorkoa. Todellinen vuosikorko kokoaa kaikki luottokustannukset yhdeksi luvuksi ja suhteuttaa ne lainasummaan ja laina-aikaan. Sen tarkoitus on auttaa ymmärtämään yhdellä silmäyksellä, kuinka kallis luotto oikeasti on ollut. 

Jos sinulla on luottosopimus tai vanhoja laskelmia tallessa, todellinen vuosikorko löytyy usein niistä. Kun sitä vertaa lainan ottamisajankohtana voimassa olleisiin lainsäädännöllisiin rajoihin, alkaa hahmottua, onko syytä epäillä, että korkoja tai muita kustannuksia on peritty liikaa. 

Entä jos epäilys ei jätä rauhaan? 

Jos tunne liikaa maksamisesta jää vaivaamaan, et ole yksin. Moni alkaa selvittää asiaa vasta vuosien jälkeen, usein vasta siinä vaiheessa, kun oma tilanne tuntuu kaipaavan selkeyttä. 

Onneksi tilanteen jäsentäminen ei vaadi sinulta juridista osaamista. Riittää, että pysähdyt oman lainasi äärelle ja huomaat, jos jokin tuntuu epäselvältä tai ei aivan oikealta. Näissä kohdissa Nollauksen asiantuntijat voivat tarkastella kokonaisuutta puolestasi selkeästi ja läpinäkyvästi, ilman että sinun tarvitsee osata hoitaa prosessia yksin. 

Usein jo se, että omaa tilannetta alkaa hahmottaa hieman paremmin, voi tuoda mukanaan lisää selkeyttä ja helpotusta.