Voinko saada pikavipin muut kulut takaisin?

Pikavippien kulut voivat vuosien varrella kasvaa huomaamatta niin suuriksi, että alat pohtia, oliko kaikki sittenkään oikein laskettu. Ehkä sinäkin muistat ajan, jolloin maksoit pikavippejä pois parhaasi mukaan, vaikka käsittely- ja toimituskulut tuntuivat oudon korkeilta. Siksi voi olla helpottavaa kuulla, että laki tarjoaa tilanteisiin suojan, jota moni ei vielä tunne. 

Mitä pikavipin muut kulut tarkoittavat käytännössä? 

Kun puhutaan pikavippien muista kuluista, tarkoitetaan maksuja, jotka eivät ole korkoa, mutta jotka silti nostavat pikavipin todellista hintaa. Näitä ovat esimerkiksi käsittelykulut, toimituskulut ja muut lisämaksut, joilla luotonantaja voi hinnoitella luottoa. Moni, kuten sinäkin, on voinut vuosien varrella maksaa tällaisia maksuja ajattelematta, että niiden määrä voi olla lain näkökulmasta ongelmallinen. 

Pikaluotoissa hintaa on aiemmin ilmoitettu usein juuri näiden kulujen kautta, ei niinkään koron muodossa. Se on voinut antaa vaikutelman kohtuullisesta lainasta, vaikka todellinen kustannus on ollut paljon suurempi. Tilastokeskuksen mukaan pikaluottojen kulut ovat keskimäärin muodostaneet jopa neljänneksen lainasummasta, eli lainapääomasta, mikä kertoo kuinka merkittävä osa nämä maksut voivat olla. 

Milloin kuluttajalla ei ole velvollisuutta maksaa korkoja tai muita kuluja? 

Kuluttajansuojalain mukaan sinulla ei ole velvollisuutta maksaa pikavipin korkoja tai muitakaan luottokustannuksia, jos luotonantaja on rikkonut korkokaton tai muiden kulujen enimmäismääriä koskevia säännöksiä. Tämä on hyvä ymmärtää, sillä lain tarkoitus on suojata juuri sellaisia tilanteita, joissa kulut ovat kasvaneet niin suuriksi, että niitä voidaan pitää kohtuuttomina ilman, että kuluttaja on voinut siihen itse vaikuttaa. 

Säännös on hyvin selkeä: jos korkokatto ylittyy tai muut kulut ovat olleet lain sallimaa enimmäistasoa suurempia, sinun ei tarvitse maksaa lainasta aiheutuvia kuluja, eli luottokustannuksia. Tämä koskee sekä korkoja että esimerkiksi käsittely- ja toimituskuluja. Lain rikkominen johtaa siihen, että luotonantaja menettää oikeuden periä näitä maksuja lainkaan. 

Monelle tämä tieto tuo selkeyttä ja ehkä helpotustakin. Jos maksuihin on vuosien mittaan kertynyt erilaisia kuluja, ei ole aina helppoa hahmottaa, mitä itse asiassa on tullut maksettua ja miksi. Elämäntilanteet voivat muuttua nopeasti, ja silloin kulujen seuraaminen ei välttämättä ole ollut se tärkein asia. 

Mistä voin itse nähdä, ovatko kulut olleet liian suuret? 

Mutta, mistä tällaisen tilanteen voi omasta arjesta huomata? Ensimmäinen askel on yleensä oman sopimuksen ja maksutietojen katsominen. Voit saada paljon jo siitä irti, kuinka suuria käsittely- ja toimituskulut ovat olleet suhteessa lainasummaan ja kuinka monenlaisia maksuja sinulta on peritty. 

Jos kulut ovat tuntuneet oudon suurilta tai niissä on ollut jotakin, mikä ei ole koskaan täysin auennut, se voi olla merkki siitä, että kuluja on peritty enemmän kuin laki sallii.  

Tämän huomaaminen ei kuitenkaan tarkoita, että kaiken pitäisi selvitä kerralla. Pikavippien kulut voivat olla monimutkaisia ja niistä on helppo jäädä epätietoiseksi, varsinkin jos maksut ovat jakautuneet pitkälle ajalle. Siksi asiaa voi lähestyä pala kerrallaan ja halutessasi myös asiantuntijan tuella. 

Voinko saada jo maksamani kulut takaisin? 

Kyllä voit. Jos pikavipistä perityt kulut ovat ylittäneet lain määrittelemän enimmäistason, sinulla on oikeus saada takaisin kaikki maksamasi luottokustannukset. Kuluttajansuojalain mukaan, jos korkokattoa tai muiden kulujen enimmäismääriä rikotaan, kuluttajalla ei ole velvollisuutta maksaa korkoa eikä muitakaan kustannuksia lainkaan. Tämä koskee myös niitä maksuja, jotka olet jo aiemmin maksanut. 

Takaisinvaatimus kattaa koko luottokustannusten määrän, ei vain jonkin yksittäisen kulun. Lain lähtökohta on, että jos kuluja ei olisi saanut periä lainkaan, ne kuuluvat kuluttajalle palautettaviksi riippumatta siitä, milloin maksut on aikanaan suoritettu. 

Miten liikaa perittyjä kuluja voi käytännössä vaatia takaisin? 

Kun herää epäilys siitä, että pikavipistä perityt kulut ovat ylittäneet lain salliman enimmäismäärän, asiaa on usein hyvä pysähtyä tarkastelemaan rauhassa. 

Usein ensimmäinen askel on hahmottaa kokonaisuutta, eli mitä lainasta on vuosien varrella maksettu ja millä perusteilla kulut ovat muodostuneet. 

Tässä yhteydessä apuna voivat olla esimerkiksi: 

• maksutositteet 
• sopimus ja sen ehdot 
• pankin tapahtumatiedot 

Näiden avulla voidaan muodostaa alustava kuva siitä, mitä kaikkea lainaan on liittynyt. Samalla on hyvä muistaa, että pelkkien asiakirjojen perusteella ei vielä aina ole selvää, ovatko kulut olleet lainvastaisia vai eivät. 

Kulujen arvioinnissa pitää usein laskea tarkasti, mitä lainasta on peritty, ja ymmärtää, millaiset korko- ja kulurajat olivat voimassa silloin, kun laina otettiin. Kun käy ilmi, että kuluja on peritty lainvastaisesti, kyse on niin sanotusta takaisinperinnästä, eli tilanteesta, jossa liikaa perityt luottokustannukset kuuluvat kuluttajalle palautettaviksi. 

Käytännössä tämä tarkoittaa vaatimusta, jossa kerrotaan selkeästi, mitä maksuja on peritty liikaa ja pyydetään ne takaisin. Vaikka periaate on selkeä, itse prosessi ja vastuu asian perustelemisesta eivät ole kevyitä, minkä vuoksi moni kokee helpottavana sen, että asiaa voidaan tarkastella asiantuntijan kanssa rauhassa ja vaihe vaiheelta. 

Yhteenveto – mitä sinun on hyvä muistaa? 

Pikavippien kulut voivat vuosien aikana kasvaa suuremmiksi kuin arjessa ehtii huomata. Lain mukaan kulujen ei kuitenkaan pitäisi ylittää korkokattoa tai muita enimmäisrajoja. Jos näin on käynyt, sinulla ei ole velvollisuutta maksaa korkoa eikä muitakaan luottokustannuksia, ja myös aiemmin maksetut kulut voidaan vaatia takaisin. 

Kokonaiskuva voi alkaa selkiytyä jo sillä, että käyt läpi, mitä maksuja olet lainasta maksanut ja millä perusteilla kulut ovat muodostuneet. Kun pysähdyt tarkastelemaan asiaa rauhassa, voi olla helpompi hahmottaa, miksi kulut ovat voineet tuntua epäselviltä tai liian suurilta. 

Tärkeintä on muistaa, että jos kulut ovat olleet lainvastaisen suuria, ne kuuluvat sinulle takaisin. Laki on kirjoitettu turvaksi juuri näitä tilanteita varten, eikä epäselvyyksiä tarvitse ratkoa yksin.