Onko pikavippini korko laiton?

Kun epäilys pikavippisi korosta herää, tunne on usein epämääräinen ja jopa hämmentävä. Laskuja on maksettu tunnollisesti, mutta jokin ei tunnu täsmäävän. Moni pohtii tässä vaiheessa, onko kyse vain kalliista lainasta vai siitä, että korko tai kulut eivät ole olleet lain mukaan sallittuja.  

Usein epäilys syntyy vasta jälkeenpäin, kun lainaa on jo lyhennetty pitkään tai velkatilannetta tarkastellaan uudesta näkökulmasta. Se, että pysähdyt pohtimaan asiaa nyt, kertoo siitä, että haluat ymmärtää omaa tilannettasi paremmin. 

Mitä tarkoitetaan korkokatolla pikavipeissä? 

Suomessa pikavippien ja kulutusluottojen hinnoittelua on rajoitettu lainsäädännöllä. Näitä rajoja kutsutaan yleisesti korkokatoksi. Korkokaton tarkoitus on estää se, että lainan kokonaiskustannukset kasvavat kohtuuttomiksi, erityisesti tilanteissa, joissa kustannuksia on nimetty muiksi maksuiksi kuin koroksi. 

Kesäkuussa 2013 voimaan tullut kuluttajansuojalain muutos toi korkokaton alle 2 000 euron kuluttajaluotoille. Tällaisissa luotoissa todellinen vuosikorko sai olla enintään viitekorko lisättynä 50 prosenttiyksiköllä. Tämä sääntely koski monia pikavippejä ja joustoluottoja, joita oli aiemmin voitu hinnoitella huomattavasti vapaammin. 

Sääntelyä tiukennettiin merkittävästi vuonna 2019. Tällöin kuluttajaluottojen korkokatto asetettiin selkeäksi prosenttirajaksi, jonka mukaan lainan todellinen vuosikorko ei saa ylittää 20 prosenttia. Samalla laissa rajattiin erikseen perittävät kulut, jotta korkokattoa ei voitaisi kiertää erilaisilla lisämaksuilla. Käytännössä tämä tarkoittaa, että lainan kokonaiskustannukset eivät saa ylittää säädettyä enimmäistasoa, riippumatta siitä, millä nimikkeillä maksuja on peritty. 

Mikä on todellinen vuosikorko ja miksi se on ratkaiseva? 

Kun puhutaan pikavipin laillisuudesta, katse kohdistuu lähes aina todelliseen vuosikorkoon. Todellinen vuosikorko ei tarkoita vain sopimukseen kirjattua korkoprosenttia, vaan siihen sisältyvät kaikki lainan kustannukset. 

Mukaan lasketaan esimerkiksi:  

• avausmaksut 
• tilinhoitomaksut 
• muut pakolliset kulut

Ajatuksena on, että lainan todellinen hinta näkyy yhdellä luvulla. Ennen korkokattosäännöstä pikavippien todelliset vuosikorot saattoivat nousta jopa useisiin satoihin prosentteihin. Pelkkä korkea korkoluku ei kuitenkaan vielä yksinään kerro, onko korko ollut lainvastainen.  

Milloin korkokattoa sovelletaan ja milloin ei? 

Korkokaton soveltuminen riippuu ennen kaikkea siitä, milloin laina on otettu ja minkä suuruinen se on ollut. Näitä rajoja on kuvattu tarkemmin edellä, mutta omaa tilannetta arvioidessa olennaista on ymmärtää, mihin ryhmään laina sijoittuu. 

Vanhemmissa, ennen syksyä 2019 myönnetyissä lainoissa korkokatto ei koskenut kaikkia luottoja samalla tavalla, ja erityisesti yli 2 000 euron lainat jäivät pitkälti sääntelyn ulkopuolelle. Tästä huolimatta luotonantaja ei silloinkaan saanut kiertää lakia keinotekoisilla järjestelyillä tai periä kokonaisuutena kohtuuttomia kuluja. 

Syyskuusta 2019 alkaen tilanne muuttui olennaisesti. Tämän jälkeen myönnetyissä kuluttajaluotoissa korkokatto koskee lainan suuruudesta riippumatta, eikä sitä saa kiertää lisäkuluilla. Siksi lainan ottamisen ajankohta on usein ratkaiseva tekijä, kun epäillään, onko korko voinut olla lainvastainen. 

Miten voit hahmottaa omaa tilannettasi? 

Kun pohdit, onko juuri sinun pikavippisi korko voinut olla lainvastainen, arviointi lähtee usein muutamasta perusasiasta. Kaikkea ei tarvitse tietää, mutta jo näiden asioiden läpikäynti voi tuoda lisää selkeyttä: 

• lainan määrä, oliko se alle vai yli 2 000 euroa 
• lainan ottamisen ajankohta, eli se, minkä ajan sääntelyä lainaan sovelletaan 
• todellinen vuosikorko, ei vain nimellinen korko, vaan kaikki kulut yhteensä 
• lainan ehdot kokonaisuutena, onko niissä piirteitä, joilla sääntelyä on voitu kiertää 

Listaa läpikäydessä voi huomata, että oma tilanne ei olekaan niin yksinkertainen kuin ensin ajatteli. Se on täysin ymmärrettävää, sillä pikavippien ja kulutusluottojen ehdot voivat olla monimutkaisia, etenkin vanhemmissa sopimuksissa. Tällaisissa tilanteissa Nollauksen asiantuntija voi auttaa jäsentämään kokonaisuutta ja arvioimaan, onko luottoon voitu periä lainvastaisia korkoja tai kuluja. 

Milloin pikavipin korko voi olla lainvastainen? 

Pikavipin korko voi olla lainvastainen erityisesti silloin, jos lainan määrä on ollut alle 2 000 euroa ja todellinen vuosikorko on ylittänyt sallitun korkokaton. Myös tilanteet, joissa sääntelyä on pyritty kiertämään rakenteellisesti, voivat johtaa siihen, että korko tai kulut katsotaan lainvastaisiksi. 

Jos epäilys jää elämään, se on usein merkki siitä, että asia ansaitsee tulla tarkastelluksi rauhassa. Pelkkä tunne ei vielä ratkaise mitään, mutta se voi olla tärkeä viesti siitä, että jokin ei ole tuntunut oikealta. Epäselvyyksien kanssa ei kuitenkaan tarvitse jäädä yksin, sillä tällaisiin tilanteisiin on apua saatavilla.