Vaikuttaako yhdistelylaina oikeuteesi saada korkoja takaisin?
Tiivistetysti
- Yhdistelylaina ei automaattisesti ratkaise sitä, voiko vanhojen pikavippien korkoja vielä selvittää.
- Kysymys koskee erityisesti vuosina 2013–2019 otettuja pikavippejä.
Maksoitko vanhat pikavippisi pois yhdistelylainalla ja ajattelet, että asia on lopullisesti ohi?
Moni yllättyy kuullessaan, ettei vastaus ole aina näin yksinkertainen. Vaikka alkuperäiset pikavipit olisi maksettu aiemmin jo pois, niiden ehdoilla voi edelleen olla merkitystä.
Tämä koskee erityisesti vuosina 2013–2019 otettuja pikavippejä. Tuolloin markkinoilla oli paljon luottoja, joiden korkoja ja muita luottokustannuksia voidaan joissakin tilanteissa arvioida myös jälkikäteen.
Nollauksen asiantuntijat kohtaavat säännöllisesti tilanteita, joissa yhdistelylainan ottanut asiakas yllättyy kuullessaan, että alkuperäisten pikavippien ehtoja voidaan edelleen arvioida.
Mitä yhdistelylaina oikeastaan muuttaa?
Yhdistelylaina muuttaa sitä, miten velkaa maksetaan. Useat pikavipit ja muut kulutusluotot korvautuvat yhdellä lainalla, jolloin takaisin maksetaan enää yhdistelylainaa.
Jos myöhemmin halutaan selvittää, onko vuosina 2013–2019 otetuista pikavipeistä peritty lainvastaisia korkoja tai muita kohtuuttomia luottokustannuksia, ratkaisevaa ovat alkuperäiset lainasopimukset. Se, että lainat on myöhemmin maksettu pois yhdistelylainalla, ei muuta tätä.
Miksi juuri vuosina 2013–2019 otetut pikavipit ovat tarkastelun kohteena?
Vuosina 2013–2019 otetut pikavipit ovat tarkastelun kohteena, koska niiden koroissa ja muissa luottokustannuksissa on voinut olla kuluttajansuojalain vastaisia ehtoja.
Ennen kesäkuuta 2013 joidenkin pikavippien todellinen vuosikorko saattoi nousta jopa noin 920 prosenttiin. Kesäkuussa 2013 voimaan tullut korkokatto rajoitti alle 2 000 euron pikavippien korkoja ja muita kuluja. Sitä suurempiin lainoihin korkokatto ei kuitenkaan vielä ulottunut.
Vuonna 2019 sääntöjä muutettiin niin, että korkokatto laajennettiin koskemaan myös yli 2 000 euron kulutusluottoja.
Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että kaikki kyseisen ajanjakson pikavipit olisivat olleet lainvastaisia. Lainan lainmukaisuus riippuu aina sen ehdoista sekä siitä, mitä korkoja ja muita luottokustannuksia siitä on peritty.
Mitä alkuperäisestä pikavipistä selvitetään?
Alkuperäisestä pikavipistä selvitetään esimerkiksi, milloin laina on otettu, millaisia korkoja ja muita luottokustannuksia siitä on peritty sekä millaiset lainaehdot siinä on ollut. Näiden tietojen perusteella voidaan arvioida, ovatko lainan ehdot olleet kuluttajansuojalain mukaisia.
Käytännössä tarkistetaan esimerkiksi:
- milloin laina on otettu
- mitä korkoa lainasta on peritty
- mitä muita maksuja lainaan on liittynyt
- mitä lainasta on lopulta maksettu
Näiden tietojen perusteella selviää, voiko lainasta saada korkoja takaisin.
Entä oma tilanteesi?
Tässä artikkelissa käsiteltyjen asioiden perusteella voidaan tehdä yksi johtopäätös: yhdistelylaina ei automaattisesti estä korkojen palautusta. Ratkaisevaa on aina se, millä ehdoilla alkuperäinen pikavippi on myönnetty.
Jos olet yhdistänyt pikavipit yhdistelylainaksi, se ei välttämättä sulje pois oikeutta korkojen palautukseen. Jos mietit, voiko tämä koskea myös sinua, Nollauksen asiantuntijat voivat auttaa arvioimaan tilanteesi.
Usein kysytyt kysymykset
Et välttämättä. Yhdistelylaina ei automaattisesti estä korkojen palautusta. Ratkaisevaa on, millä ehdoilla alkuperäinen pikavippi on myönnetty.
Kyllä, joissakin tilanteissa voidaan arvioida myös jo maksetun pikavipin ehtoja. Tämä koskee erityisesti vuosina 2013–2019 otettuja pikavippejä.
Yhdistelylaina muuttaa sitä, miten velkaa maksetaan, mutta alkuperäisen pikavipin lainmukaisuus arvioidaan edelleen sen oman lainasopimuksen perusteella.
Pelkkä yhdistelylaina tai yksittäinen korko ei vielä anna vastausta. Tilanne arvioidaan alkuperäisten lainaehtojen sekä lainasta perittyjen korkojen ja muiden luottokustannusten perusteella.
Avainsanat: