Millaisissa tilanteissa pikavipin korot voisi saada takaisin?

Jos pikavipin kulut ovat paisuneet niin suuriksi, että mietit, voiko tämä olla edes mahdollista, et ole ajatustesi kanssa yksin. Oikeudessa on useissa tilanteissa todettu, että pikavippeihin on sisältynyt kohtuuttomia tai lainvastaisia korkoja, jotka on pitänyt palauttaa kuluttajalle. Siksi on täysin perusteltua pohtia, voisiko sinunkin maksuissasi olla jotakin, mikä oikeuttaisi rahojen takaisin saamiseen.

Kun pikavipin kokonaiskustannuksesta herää epäilys, monelle nousee ensimmäinen kysymys: onko tässä jotakin, mikä ei täytä lain vaatimuksia? Tämä kysymys on tärkeä, koska pikaluotoissa on ollut tapauksia, joissa luotonantaja on perinyt kuluttajalta enemmän kuin laki sallii. Jos näin on tapahtunut, korot voidaan velvoittaa palauttamaan.

Käytännössä palautus tulee kyseeseen kahdessa eri tilanteessa. Ensimmäinen niistä liittyy korkokattoon, toinen lainvastaisiin kustannuksiin yleisemmin. Näitä tilanteita yhdistää yksi ajatus: kuluttajan ei kuulu maksaa enempää kuin mitä lainsäädäntö selvästi sallii.

Korkokaton ylittäminen

Korkokatto on lakiin kirjattu raja sille, kuinka kallis kuluttajaluotto saa olla. Alle 2 000 euron pikaluotoissa korkokattoa on sovellettu vuodesta 2013 alkaen. Vuonna 2019 sääntelyä uudistettiin ja korkokatto laajennettiin koskemaan myös suurempia, yli 2 000 euron luottoja. Nykyisin kulutusluoton korko saa olla enintään 20 prosenttia vuodessa.

Korkokaton tarkoitus on ollut alusta asti sama: estää kohtuuttoman korkeiden korkojen periminen ja suojata kuluttajaa tilanteilta, joissa luoton kustannukset nousevat suhteettoman suuriksi.

Jos luoton todellinen vuosikorko ylittää korkokaton, kyse ei ole enää vain kalliista lainasta, vaan lainvastaisesta hinnasta. Todellinen vuosikorko on luku, joka kertoo kaiken lain kokonaiskustannuksen vuodessa. Se sisältää myös muut kulut, kuten tilinhoitomaksut ja avausmaksut. Tämä eroaa nimelliskorosta, joka näyttää vain varsinaisen korkoprosentin, mutta ei kerro lain todellista hintaa.

On tärkeää ymmärtää, että pelkkä korkojen korkeus ei vielä riitä palautuksen perusteeksi. Laki puuttuu korkoihin ja kuluihin vasta silloin, kun ne ylittävät sallitut rajat tai eivät perustu lainkaan luottosopimukseen. Siksi palautuksen kannalta ratkaisevaa ei ole se, miltä korko näyttää, vaan se, onko jokin maksu ollut lainvastainen. Jos näin on, liikaa peritty osuus voidaan velvoittaa palauttamaan.

Kohtuuttomat tai muutoin lainvastaiset kulut

Toinen palautusperuste liittyy kohtuuttomuuteen. Kohtuuttomuusarviointi on juridinen termi, joka tarkoittaa sitä, että lain hintaa ja ehtoja tarkastellaan kokonaisuutena. Arvioinnissa huomioidaan esimerkiksi luoton todellinen kustannus suhteessa pääomaan, kulujen läpinäkyvyys sekä se, onko sopimuksen rakenne ollut kuluttajalle epäselvä.

Jos kulujen kokonaismäärä nousee kohtuuttomaksi tai jos luotonantaja on perinyt maksuja, joita sopimus tai laki ei salli, nämä kustannukset voidaan katsoa mitättömiksi. Mitättömyys tarkoittaa käytännössä sitä, ettei kulua ole koskaan saanutkaan periä. Jos kuluttaja on jo ehtinyt maksaa tällaisia kuluja, ne tulee palauttaa.

Mitä voit tehdä, jos epäilet maksaneesi liikaa korkoja?

Jos jokin pikavippisi koroissa on alkanut mietityttää, asiaa kannattaa tarkastella vaiheittain. Muutamien perusasioiden läpikäynti voi jo kertoa, onko luotonantaja noudattanut lakia vai onko sinulta ehkä peritty jotakin, mikä kuuluisi palauttaa.

Tarkista tärkeimmät asiakirjat

Aloita katsomalla rauhassa läpi:

• luottosopimus
• lainaehdot
• luoton kustannuksia koskevat erittelyt
• todellinen vuosikorko

Mikä tahansa epäselvä kohta on hyvä syy pysähtyä. Moni huomaa vasta jälkeenpäin, että jokin maksu tai korko ei vastaakaan sitä, mitä heille alun perin kerrottiin.

Kiinnitä huomiota todelliseen vuosikorkoon

Todellinen vuosikorko kertoo, mitä luotto on sinulle käytännössä maksanut. Jos vuosikorko näyttää poikkeuksellisen korkealta suhteessa lainan määrään tai siihen, mitä sinulle alun perin luvattiin, asiaa kannattaa selvittää tarkemmin. Suuri prosenttiluku ei vielä tarkoita lainvastaisuutta, mutta selvä ristiriita voi viitata siihen, että jokin maksu ei ole perustunut lakiin tai sopimukseen.

Jos sopimuksen tulkinta tuntuu vaikealta

Luottosopimusten ehdot voivat olla monimutkaisia, eikä sinun tarvitse osata tulkita kaikkea yksin. Nollauksen asiantuntija voi auttaa sinua käymään läpi sopimuksen, korkojen muodostumisen ja sen, ovatko kaikki maksut perustuneet lakiin. Moni kokee jo pelkästään sen helpottavana, että saa jonkun, joka osaa katsoa kokonaisuutta ja kertoa, mitä kohtia sopimuksessa kannattaa kyseenalaistaa.

Yhteenveto: milloin pikavipin korot takaisin?

Pikavipin kulut voivat tuntua raskailta, ja joskus huoli on täysin perusteltu. Korot tai muut maksut voidaan palauttaa silloin, kun ne ovat olleet lainvastaisia tai ylittäneet selkeät rajat, kuten korkokaton. Myös luottosopimuksen peruuttaminen voi johtaa siihen, että maksat vain käytön aikaisesta korosta.
Jos omissa maksuissasi on jotakin, mikä ei tunnu sopivan yhteen alkuperäisten ehtojen tai lain vaatimusten kanssa, asiaa on lupa tutkia. Jo pelkkä omien asiakirjojen läpikäynti voi auttaa hahmottamaan, onko jokin maksu peritty perusteetta ja voisiko sinulla olla oikeus hyvitykseen.